Что такое рефинансирование кредита и как его оформить?

Что такое рефинансирование кредитаИспытывая финансовые трудности и прибегая к помощи банков, многие люди даже не читают кредитный договор, а на тот факт, что условия сотрудничества их не устраивают – не обращают внимания, особенно если деньги нужны срочно. Как итог, ссуда становится непосильной для бюджета семьи, что может повлечь за собой попадание в долговую яму. Но даже после подписания бумаг и выплаты долга на протяжении нескольких месяцев можно получить кредит на кредит, то есть, оформить рефинансирование, существенно изменив и улучшив действующие условия.

Содержание:

Что собой представляет рефинансирование кредитов?

Рефинансирование кредита – это повторное предоставление денег в долг на строго определенную цель – погашение открытой ссуды. Такая сделка оформляется клиентами по нескольким причинам:

  • для снижения процентной ставки – некоторые банки предлагают более привлекательные условия для привлечения клиентов и в период акций, что позволяет сократить переплату;
  • для увеличения или уменьшения срока кредитования – если размер ежемесячных платежей не по карману или, напротив, клиент хочет быстрее закрыть долг;
  • для объединения кредитов – платить по одному договору всегда удобней и выгодней, чем вносить платежи за ипотеку, кредит на покупку холодильника, по кредитной карте и т.д.;
  • для изменения валюты ссуды – если изначально договор был опрометчиво оформлен не в тех денежных знаках, в которых наиболее выгодно производить выплаты;
  • по субъективным и иным причинам – например, между клиентом и кредитором произошел конфликт, отделение банка в городе закрылось, требуется сменить залог или увеличить сумму кредита.

Чаще всего рефинансирование требуется, если человек не справляется с долгами или испытывает материальные трудности – это оптимальный способ юридически грамотного решения ситуации. Однако при выборе программы нужно здраво оценивать, насколько новая ссуда будет выгодной, с какими затратами придется столкнуться, ведь за низкой процентной ставкой обычно скрываются дополнительные комиссии и страховки.

Кто может оформить рефинансирование: требования и условия

Требования к потенциальному клиенту зависят от конкретного учреждения и предлагаемой программы сотрудничества. Осуществить рефинансирование старых долгов могут:

  • лица, достигшие возраста 21 года – максимальный возраст для обращения не должен превышать 65 лет;
  • граждане России, имеющие регистрацию на территории страны;
  • официально трудоустроенные клиенты, получающие стабильный доход, при котором ежемесячный взнос по кредиту не будет превышать 60% от заработной платы;
  • люди, чья кредитная история не испорчена просрочками, если пропущен очередной платеж, его нужно погасить, еще лучше – не допускать нарушения договора с банком;
  • клиенты, совершившие не менее 6 платежей по кредиту, при этом до окончания срока действия договора остается более 3 месяцев.

Условия сотрудничества зависят от политики банка – постоянным клиентам некоторые учреждения готовы предложить сниженные процентные ставки и лояльное отношение, но при первичном обращении такая ситуация встречается редко.

Как происходит рефинансирование кредита – пошаговая схема

Перекредитование действующих займов осуществляется в том же банке, где была выдана ссуда, или в ином финансовом учреждении (наиболее распространенный вариант). Для оформления рефинансирования необходимо:

  1. Изучить существующие предложения и, используя калькулятор, рассчитать, куда стоит обратиться, чтобы получить максимальную выгоду. Учитываются не только процентные ставки, но и наличие комиссий, требования к страхованию, процедура оформления залога при его наличии. Нужно тщательно взвесить плюсы и минусы обращения в другой банк;
  2. Подготавливаются документы – кроме стандартных бумаг от работодателя, подтверждающих занятость и размер дохода, потребуются справки из банка. Необходимо взять реквизиты для перечисления денежных средств, кредитный договор, выписку об остатке долга, о наличии просрочек, их продолжительности и размере – такая справка действует 3 дня. Также оформляется согласие кредитора на рефинансирование долга (действует 7 дней);
  3. Клиент подает заявку – в некоторых банках это можно сделать удаленно, в других – только при личном визите в офис. В любом случае дистанционно принимается только предварительное решение и для подписания документов, улаживания формальностей потребуется посетить ближайшее отделение;
  4. Если принято положительное решение, необходимо подписать новый кредитный договор – документ следует внимательно изучить, так как здесь может содержаться информация о дополнительных комиссиях и затратах, о которых вы даже не предполагали;
  5. Происходит переоформление документов – при наличии залога осуществляется дополнительная оценка, право требования в случае неуплаты переходит к новому кредитору;
  6. Оформляются документы для перевода денежных средств – заявления или платежные поручения. Если необходимо объединить несколько займов, по каждому из них требуется оформить отдельное поручение;
  7. Когда деньги переведены, клиент полностью завершает сотрудничество с бывшим кредитором – теперь он рассчитывается только по договору с новым банком, начинает исполнять свои обязательства.

Получить наличные деньги можно только в том случае, если оформляется рефинансирование с увеличением суммы кредита, на руки будет выдана лишь та сумма, которая останется после закрытия всех долгов клиента.

Подводные камни кредитного рефинансирования, о которых стоит знать

Перед тем как получить кредит на кредит, рекомендуется тщательно взвесить выгодность такой сделки, учитывая подводные камни, которые могут подстерегать клиента. Банки любят прибегнуть к следующим хитростям:

  • потребовать дополнительных гарантий платежеспособности – обширный пакет справок, наличие положительной кредитной истории, в противном случае сотрудничество будет не столь выгодным;
  • заключить договор страхования – на имущество, жизнь, здоровье заемщика, что сулит дополнительными тратами;
  • занизить стоимость имущества при оценке – конечно, этот подводный камень неважен, если вы вовремя выплатите долг, но в жизни могут произойти неожиданные ситуации, тогда квартира или машина будут реализованы существенно дешевле их реальной цены;
  • взимание дополнительных комиссий – за оценку старого кредитного договора, за перевод денежных средств, за рассмотрение анкеты и т.д.;
  • штрафы за досрочное погашение – банк не захочет добровольно расставаться с порядочным заемщиком, поэтому при наличии штрафов в договоре, их непременно возьмут с клиента.

В документах на рефинансирование могут содержаться сведения о праве банка на одностороннее повышение процентных ставок в случае форс-мажора – в этом случае клиент оказывается в заведомо невыигрышном положении.

Можно ли осуществить рефинансирование при наличии просрочек по кредиту?

Наличие открытых просрочек – прямое свидетельство неблагонадежности клиента и повышения рисков для банка. Велика вероятность, что оформив договор рефинансирования, кредитор заработает не столько деньги, сколько головную боль. Впрочем, и людей с отрицательной КИ и непогашенными долгами тоже кредитуют, но в этом случае будьте готовы к нескольким особенностям:

  • многие банки выдвигают требование к продолжительности просрочек, например, не более 10 дней или месяца, поэтому, чем раньше вы обратитесь в банк для рефинансирования, тем лучше;
  • если по старым кредитам уже начались судебные разбирательства, получить новую ссуду для выплаты долга невозможно;
  • при наличии просрочек возникнут трудности и в расчетах полной суммы, необходимой для погашения, так как неустойки и пени начисляются ежедневно;
  • банки охотней сотрудничают с клиентами, которые хотят рефинансировать несколько займов, если только один из них просрочен;
  • учитывая проблемную ситуацию, кредитор захочет компенсировать риски – потребует предоставления залогового имущества, справок о доходах, может повысить процентную ставку.

Очень часто рефинансирование при просрочках предлагают менеджеры старого банка – они звонят клиентам и рассказывают о возможности оформить новый кредит, включив в него сумму основного долга, штрафы и пени. Обычно такая сделка крайне невыгодна для клиента, оптимально будет не получать новый кредит на погашение долгов, а оформить услугу реструктуризации.

Потребительский кредит или рефинансирование: что выгоднее?

Закономерным желанием, возникающим у многих клиентов, имеющих открытые долги, является получение потребительского кредита на любые цели и выплата из этих денег старых займов. Конечно, в этом случае погашение или непогашение остается на совести заемщика, но если он хочет выплатить долг, такой вариант тоже можно рассматривать. Однако рефинансирование имеет весомые преимущества по сравнению с обычным кредитом:

  • выше вероятность одобрения, ведь деньги дают не на любые цели, не предоставляют их лично в руки;
  • ниже процентные ставки, хотя бывают и исключения;
  • не увеличивается кредитная нагрузка – если клиент получает заработную плату 30 000 руб., выплачивает по кредиту 15 000 в месяц, новый займ ему попросту не одобрят, если он не будет целевым на рефинансирование;
  • исключен соблазн получить и потратить деньги, не выплатив долг и усугубив и без того сложное материальное положение;
  • взять средства можно даже при наличии просрочек, когда заявку на потребительский кредит точно отклонят.

Вместе с тем, рефинансирование отличается более сложной процедурой оформления – придется подготовить внушительный пакет справок, документов и выписок из банка.

Оформить рефинансирование стоит в ситуации, когда условия существующего договора не устраивают, размер ежемесячного платежа слишком высок, или клиент имеет несколько открытых договоров с банками. За счет получения нового кредита и погашения старых долгов удастся снизить сумму платежа, уменьшить процентную ставку, упростить процедуру выплат, нередко – сократить совокупную переплату. Это выгодно и удобно для клиента, разумеется, при условии, что программа подобрана оптимально, все затраты точно подсчитаны, кредитный договор тщательно изучен.

Автор Администратор

Поделитесь в соцсетях:
  1. Комментарии: 2

  2. Investoram.Org 16.09.2018 | Ответить

    При рефинансировании заключается новый договор . Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

  3. Hdpape 29.09.2018 | Ответить

    Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

Оставьте комментарий

Я согласен на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности